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【新聞】新京報對談中意人壽總精算師：保險業(yè)如何賦能意定監(jiān)護制度推廣
近日，《新京報》圍繞“意定監(jiān)護操作流程研究”和“傳承規(guī)劃職業(yè)能力團體標準研制”兩大主題，與來自信托、保險、法律等領(lǐng)域的專家學者展開了精彩對話。中意人壽保險有限公司總精算師管培從保險行業(yè)角度進行了分享。
以下全文轉(zhuǎn)自《新京報》：
5月28日，在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，兩場圓桌論壇深入探討了銀發(fā)經(jīng)濟背景下的金融創(chuàng)新模式。圍繞“意定監(jiān)護操作流程研究”和“傳承規(guī)劃職業(yè)能力團體標準研制”兩大主題，來自信托、保險、法律等領(lǐng)域的專家學者展開了精彩對話，為應對老齡化挑戰(zhàn)、滿足老年人多元化需求提供了專業(yè)視角和創(chuàng)新思路。
破解“管錢管事”難題：意定監(jiān)護的金融創(chuàng)新之路
隨著我國家庭結(jié)構(gòu)日趨小型化、空巢化，老年人監(jiān)護問題日益凸顯。2021年1月，《民法典》正式實施后，意定監(jiān)護制度為解決這一難題提供了法律依據(jù)。
昆侖信托有限責任公司首席顧問黃志斌從信托行業(yè)角度闡述了意定監(jiān)護的核心要點。他指出，意定監(jiān)護人監(jiān)護的對象主要是孤老、半失智、失能以及特殊群體，服務內(nèi)容涵蓋人身照護、醫(yī)療救援、財富管理、法律維權(quán)、身后事務等方面，歸納起來就是“管人跟管事、管人跟管錢”兩個核心概念。
黃志斌特別強調(diào)，管錢跟管事必須分離。如果這個人既管錢又管事，則有非常大的風險。如果這個意定監(jiān)護人是自然人，而被監(jiān)管的人是失智失能的老人，那么他們的關(guān)系就在暗箱當中，這時極易產(chǎn)生道德風險。
黃志斌認為，信托在意定監(jiān)護中不是補充角色，而是能夠發(fā)揮獨特作用。信托的獨特性體現(xiàn)在四個方面：第一，破產(chǎn)隔離功能，信托財產(chǎn)具有獨立性；第二，契約精神，嚴格按信托合同履行；第三，具有金融屬性，在資金管理方面優(yōu)勢明顯；第四，經(jīng)營連續(xù)性保障。通過信托文件約定，可以對用錢的監(jiān)護人進行審核，形成相互制約的生態(tài)圈，有效防范道德風險。
中意人壽保險有限公司總精算師管培則從保險行業(yè)角度分析了參與模式。管培表示，壽險行業(yè)與意定監(jiān)護在內(nèi)核上非常相似，都有被保險人、被監(jiān)護人，保險人、監(jiān)護人的對應關(guān)系，雙方都遵循契約精神、客戶至上和長期主義三大原則。
管培詳細介紹了保險產(chǎn)品的具體應用。比如，養(yǎng)老年金可以為客戶退休后提供穩(wěn)定現(xiàn)金流；健康險在醫(yī)療決策權(quán)方面提供保障；長期護理險為失能狀態(tài)人群提供專業(yè)護理費用；保單貸款功能可以快速解決突發(fā)事件的資金需求。
而保險行業(yè)具有人力資源優(yōu)勢。管培表示，保險業(yè)經(jīng)過近年來的大浪淘沙，現(xiàn)在大概還有200萬余從業(yè)人員，能剩下來的人群專業(yè)素質(zhì)相對較硬，具備金融、法律、醫(yī)療等綜合知識，可以成為推廣意定監(jiān)護制度的重要力量。
國家鄉(xiāng)村振興局（原國務院扶貧辦）原巡視員任鐵民從政府角度關(guān)注了農(nóng)村老年人的監(jiān)護問題。
根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2024年，我國農(nóng)村人口有4.65億人。而根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，我國農(nóng)村60歲及以上人口占農(nóng)村總?cè)丝诘谋戎貫?3.81%。任鐵民表示，這部分人群的監(jiān)護問題具有人口數(shù)量巨大、地域分布廣泛分散、社會影響重大等特點。
任鐵民分析了農(nóng)村老年人監(jiān)護問題的成因，首先是“弱”，經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱；其次是“散”，地域分布分散且碎片化嚴重；最后是“變”，在城鎮(zhèn)化進程中面臨多重變化。
針對這些問題，任鐵民提出了四個解決思路，即整合立法和制度細化，但要避免制定不切實際的高標準；解決三個利益相關(guān)方（被監(jiān)護人、村集體、政府）的職責機制問題，特別要關(guān)注農(nóng)村老人的土地、房屋等固定資產(chǎn)，通過公益信托等形式實現(xiàn)資產(chǎn)集中；建立監(jiān)督和治理機制；適應外部環(huán)境變化，利用信息技術(shù)和城鎮(zhèn)化趨勢降低服務成本。
任鐵民還表示，農(nóng)村老人的監(jiān)護不應和富人的服務模式一樣，而應該實行那種團體或者群體的服務，這樣一對多的服務，能大幅度降低信托業(yè)和意定監(jiān)護的成本。
人在錢沒VS錢在人沒：財富傳承規(guī)劃標準化破局之道
根據(jù)預測，我國老齡人口將以每年2000萬的數(shù)字增長，老年人對財產(chǎn)規(guī)劃、管理、傳承提出了更高需求。第二場圓桌論壇圍繞“傳承規(guī)劃職業(yè)能力團體標準研制”展開，探討了職業(yè)新技能如何應對老齡化需求。
中國中信集團有限公司駐紐約原總代表車耳從三個維度闡述了傳承規(guī)劃職業(yè)標準的重要意義。這是“水到渠成的事兒”，因為改革開放40年創(chuàng)造了大量財富，而創(chuàng)造財富的人已經(jīng)老了，加上獨生子女政策，使得財富傳承成為迫切需要解決的社會問題。
車耳表示，如果不做財富傳承規(guī)劃會“傷及自己的個人利益”。他形象地說，社會上通俗的說法，人還在，錢沒了。或者說錢還在，人沒了。無論哪一種都不是理想的選擇。因此我們也要倡導提前設(shè)立遺囑，即在年輕時而不是年老時設(shè)立。
從社會角度看，車耳認為傳承規(guī)劃是“利國利民的事兒”。通過提前做好規(guī)劃，可以實現(xiàn)差異化的財富分配，避免簡單的平均分配，同時減少家庭糾紛和社會成本，讓老百姓更安心。
華能貴誠信托有限公司財富管理部聯(lián)席總經(jīng)理楊海輝則從信托公司角度分析了傳承規(guī)劃的服務體系。他指出，老年財富的服務現(xiàn)狀存在供需矛盾：老年人擁有一定財富，但面對復雜的金融市場和各種風險，如何管理好財富成為重要課題。
楊海輝介紹了傳承規(guī)劃服務的核心模式：在完成資產(chǎn)析產(chǎn)、財產(chǎn)確權(quán)后，通過設(shè)立信托架構(gòu)形成對財富的保護，然后投資金融產(chǎn)品實現(xiàn)特定目標。這樣既可以在家庭層面實現(xiàn)財富的代際傳承，也可以在社會層面把改革開放的成果傳承到下一代。
楊海輝認為，信托本質(zhì)上是一種基于信任關(guān)系的財產(chǎn)管理制度，信托制度的核心是財產(chǎn)獨立和風險隔離。可以說，信托機制就像一個堅固的城堡，將我們的財富緊緊守護在其中，無論外面風云變幻，都能巋然不動。
北京天馳君泰律師事務所高級合伙人張鯤則從法律角度分析了傳承規(guī)劃的制度基礎(chǔ)。他指出，《民法典》為老年相關(guān)傳承的法律活動提供了完整的法理依據(jù)。目前 我國財富傳承有三類法律工具：法定繼承、遺囑繼承和遺贈撫養(yǎng)協(xié)議。
張鯤表示，《民法典》在遺囑方面的重要改進，取消了公證遺囑的絕對地位，增加了錄音、錄像遺囑等多種形式。他特別提到了后位繼承遺囑的新趨勢：很多人立遺囑的時候是配偶先繼承，子女后繼承，但是配偶先繼承的時候，配偶只享有占用使用收益的權(quán)利，沒有處分權(quán)。這種安排既能照顧有特殊需要子女的經(jīng)濟利益，又能滿足配偶的精神需求。
在張鯤看來，《民法典》并沒有禁止后位繼承遺囑方式，立法機關(guān)從現(xiàn)實考慮，正常情況下會通過司法解釋予以確認。遺贈撫養(yǎng)協(xié)議又與意定監(jiān)護相關(guān)，因此中國的法律市場對老年傳承規(guī)劃領(lǐng)域有很大的發(fā)展空間。他希望更多的律師和法律從業(yè)者能夠投身到這一細分法律服務領(lǐng)域，真正創(chuàng)設(shè)一些具有公益性或?qū)嶋H社會價值的法律服務產(chǎn)品，為老年人服務，切實滿足老年財富傳承規(guī)劃的需要。
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